Quando se fala de juros altos, o termo spread bancário vem à tona. Spread bancário é a diferença entre as taxas de juros que os bancos pagam quando existe algum investimento e as taxas de juros que cobram nos casos de financiamento.
O que é Spread Bancário?
O spread bancário é um indicador econômico crucial que contribui para a movimentação da economia do país. Ele funciona assim: quando você investe em renda fixa, o banco oferece juros. Da mesma forma, quando há financiamento ou serviços de crédito, também são aplicados juros. O spread representa a diferença entre essas taxas.
Um spread maior significa que os bancos conseguem lucros mais altos nas operações de crédito. Isso resulta em juros mais elevados para os clientes e consumidores das instituições financeiras.
Como funciona o Spread Bancário?
O exemplo frequentemente utilizado para ilustrar o funcionamento do spread em empréstimos é o de um supermercado. O preço que a empresa paga por um determinado produto é inferior ao preço pelo qual o vende, e é dessa diferença que se obtém o lucro. A principal distinção é que o “produto” que os bancos lidam é o dinheiro.
É fundamental compreender que a lógica por trás desse mecanismo visa garantir que o banco se proteja dos riscos associados ao empréstimo de dinheiro. Assim, os lucros devem ser superiores aos juros pagos aos clientes.
Qual a composição do Spread Bancário?
Entendendo o que significa e como acontece essa diferença entres as taxas de juros, é preciso entender a sua composição. O spread bancário é composto por diversos custos e taxas que os bancos possuem. Esses são alguns exemplos:
Custo Administrativo
Se refere às despesas que os bancos têm com funcionários e colaboradores, além dos gastos com operações. Quanto maior for a instituição, maior será o seu custo administrativo.
Inadimplência
A inadimplência é o descumprimento de algum tipo de contrato financeiro e os bancos precisam se proteger disso. Levando em consideração os riscos de não obter lucro em algumas transações, essa é uma taxa importante na composição do cálculo do spread.
Impostos diretos
A tributação que é paga pelos bancos e que são levadas em consideração na composição do spread bancário. Operação Financeira (IOF), Contribuição Social sobre o Lucro Líquido (CSLL), Imposto de Renda (IR), Financiamento da Seguridade Social (COFINS), Programa de Integração Social (PIS).
Encargos + compulsórios
Se trata de uma determinação do Banco Central que retém parte dos depósitos que são captados pelos bancos com o intuito de controlar a circulação da moeda e manter a economia estável.
Margem de lucro dos bancos
O lucro que os bancos obtêm com as taxas de juros também fazem parte da composição de cálculo do spread.
Quais são os efeitos do Spread Bancário?
Apesar de ser visto como “vilão”, o spread bancário é um importante indicativo sobre a economia de um país e tem influência sobre o mercado de formas diferentes.
Nesse caso, é bastante simples, quanto mais altas as taxas de juros estão, maior é o incentivo para que as pessoas invistam o seu dinheiro. No entanto, taxas altas trazem pouco estímulo para o consumo, uma vez que tudo fica mais caro.
Por outro lado, quando as taxas de juros estão em queda, além de existir maior estímulo econômico, é possível identificar o crescimento do desenvolvimento da economia do país, trazendo um impacto positivo para a população.
Como o Spread Bancário é calculado?
O cálculo do spread é simples, é chamado de spread aditivo e acontece anualmente. Para fazer o cálculo é preciso levar em consideração a taxa média da taxa de empréstimo e a taxa de captação média do ano em questão.
O Banco Central apresenta, por meio do Indicador de Custo do Crédito (ICC), o custo médio das operações de crédito. Nesse mesmo relatório, a decomposição do spread bancário é apresentada.
Spread Bancário no Brasil e no mundo
O spread bancário no Brasil é bem elevado, sendo superior à média mundial. No ano de 2016, o Brasil ocupava o segundo lugar no ranking mundial do spread bancário.
Existem muitos motivos que levam o Brasil a ocupar esse lugar no ranking mundial, são muitos problemas macroeconômicos e estruturais, sendo alguns deles:
- Concentração bancária: a concentração bancária contribui para o spread bancário alto no país, uma vez que existem atualmente cinco grandes bancos que são responsáveis pelas operações financeiras da maior parte da população brasileira.
- Carga tributária: os impostos com taxas elevadas contribuem ativamente para que o spread seja alto no Brasil, tendo em vista que a concentração bancária também tem influência nisso.
- Crédito direcionado: nesse caso, esses créditos são compostos por financiamentos habitacionais, créditos rurais, créditos direcionados a bancos públicos e ao Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES).
- Inadimplência: a inadimplência é um dos principais problemas econômicos do Brasil, como já dito anteriormente, as empresas que oferecem crédito precisam se assegurar de alguma forma e isso aumenta ainda mais o spread bancário.
